去年年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出要高度重視實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近日，遼寧省政府出臺(tái)關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展的實(shí)施方案，也對(duì)金融業(yè)如何支持小微與“三農(nóng)”提出新要求。大連市眾多小微和“三農(nóng)”企業(yè)，正是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的巨大支撐，作為金融業(yè)重要補(bǔ)充的小貸行業(yè)，承擔(dān)起的則正是支持小微與“三農(nóng)”的重任。已試點(diǎn)8年的大連小貸行業(yè)目前發(fā)展態(tài)勢(shì)、特色和政策市場(chǎng)環(huán)境如何，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下提升發(fā)展的空間在哪里?

　　記者采訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的大背景下，微觀實(shí)體的困難疊加銀行的抽貸惜貸，使小貸行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境日漸嚴(yán)峻。盡管如此，我市小貸行業(yè)仍在逆勢(shì)中不斷創(chuàng)新，在發(fā)揮服務(wù)小微與“三農(nóng)”職責(zé)的同時(shí)，發(fā)力尋找新的發(fā)展空間。

　　深耕“三農(nóng)”與小微

　　大連市一家蜂產(chǎn)品公司，擁有知名蜂產(chǎn)品商標(biāo)，產(chǎn)品銷往東北三省并出口日本、韓國(guó)、東南亞等地，因此資金缺口始終不小。我市一家成立只有3年的小貸公司就為這家蜂產(chǎn)品公司累計(jì)發(fā)放了10筆貸款，貸款總額250萬元?！?50萬元，看上去雖然數(shù)額不那么大，但小貸公司讓企業(yè)在授信項(xiàng)下循環(huán)使用，滿足了企業(yè)的流動(dòng)性需求，也減輕了企業(yè)的財(cái)務(wù)費(fèi)用?！边@家蜂產(chǎn)品公司的財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人說。

　　這家小額貸款公司就是以服務(wù)“三農(nóng)”為經(jīng)營(yíng)特色的大連西崗中合匯鑫小額貸款公司，由大連市供銷合作社聯(lián)合社(集團(tuán))作為主發(fā)起人，引進(jìn)戰(zhàn)略合作伙伴共同組建成立的一個(gè)新型合作金融組織，3年里累計(jì)為系統(tǒng)內(nèi)企業(yè)、涉農(nóng)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民帶頭人等貸款9億元。

　　近年來大連出現(xiàn)了許多農(nóng)民專業(yè)合作社。瓦房店一家果品專業(yè)合作社響應(yīng)國(guó)家農(nóng)業(yè)政策，正致力推廣矮化蘋果，同時(shí)在倉儲(chǔ)方面也急需投入資金。大連西崗中合匯鑫小額貸款公司雪中送炭，為其累計(jì)發(fā)放貸款11筆，貸款總額2420萬元。該小貸公司負(fù)責(zé)人表示，看好的就是新興農(nóng)業(yè)的發(fā)展前景。

　　數(shù)字顯示，“十二五”期間，我市小貸行業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款614.95億元，其中，中小企業(yè)貸款358.06億元，個(gè)體工商戶貸款224.17億元，農(nóng)戶貸款32.72億元，有效緩解了“三農(nóng)”和中小微企業(yè)的融資需求。

　　兩家大連小貸掛牌“新三板”

　　2015年，對(duì)全市小貸行業(yè)來說，是向資本市場(chǎng)進(jìn)軍的一個(gè)新起點(diǎn)。全市有旅順國(guó)匯和保稅區(qū)中祥和兩家小貸公司成功在“新三板”掛牌，在全國(guó)計(jì)劃單列市及副省級(jí)城市中位居前列。

　　大連旅順國(guó)匯小貸于當(dāng)年4月掛牌“新三板”后，一個(gè)顯著變化就是開始面向全國(guó)龐大的投資者群體，通過全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)進(jìn)行規(guī)范的信息披露，公司的品牌價(jià)值明顯提升。該公司負(fù)責(zé)人表示，未來通過開展做市交易更有利于完善公司資本結(jié)構(gòu)，拓寬融資渠道募集資金，做大規(guī)模促進(jìn)公司規(guī)范發(fā)展。特別是“新三板”分層制度出臺(tái)后，進(jìn)入創(chuàng)新層的企業(yè)還可優(yōu)先享受“綠色通道”，獲得優(yōu)先轉(zhuǎn)板機(jī)會(huì)。公司今后將積極發(fā)揮經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大、“新三板”掛牌的優(yōu)勢(shì)，嘗試開展創(chuàng)業(yè)投資、股東定向借款等業(yè)務(wù)。

　　大連保稅區(qū)中祥和小額貸款公司，在當(dāng)年12月掛牌步入資本市場(chǎng)后，進(jìn)一步打開了經(jīng)營(yíng)視野，開始引入風(fēng)控模型，開拓場(chǎng)景化的金融消費(fèi)市場(chǎng)。同時(shí)利用自貿(mào)區(qū)優(yōu)勢(shì)，與跨境電商綜合服務(wù)平臺(tái)達(dá)成合作框架意向，深入跨境電商退稅、貨物流轉(zhuǎn)多環(huán)節(jié)中，開發(fā)針對(duì)跨境電商的多款信貸產(chǎn)品。

　　探索“互聯(lián)網(wǎng)+小貸”模式

　　近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可謂風(fēng)起云涌。大連金州廣源小額貸款有限公司發(fā)現(xiàn)小額分散放款符合大數(shù)定律，既可有效降低風(fēng)險(xiǎn)，又契合了國(guó)家鼓勵(lì)普惠金融的政策導(dǎo)向。因此選擇了一家金融科技Fintech公司作為合作伙伴，以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，將人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)貫穿最為核心的風(fēng)控領(lǐng)域，為消費(fèi)者提供金融服務(wù)的同時(shí)，也幫助消費(fèi)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)。這種互聯(lián)網(wǎng)小貸模式依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)面向全國(guó)開展業(yè)務(wù)，目前該小貸公司已實(shí)現(xiàn)線上申請(qǐng)、審核、發(fā)放和回收等全流程貸款服務(wù)。

　　中山德云晟小貸公司是我市首批互聯(lián)網(wǎng)小貸試點(diǎn)單位，利用高新區(qū)的IT產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，組建了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融部門，設(shè)計(jì)上線了一些消費(fèi)信貸產(chǎn)品，產(chǎn)品定位為初入職場(chǎng)的年輕人，幫其解決無力一次性支付大額培訓(xùn)費(fèi)用和高額租房押金的難題，后臺(tái)審批系統(tǒng)通過個(gè)人身份智能識(shí)別及個(gè)人金融、交易、社交等自行完成信息收集、甄別、匹配、定價(jià)、簽約，貸后監(jiān)管也由系統(tǒng)自動(dòng)監(jiān)控、預(yù)警，同時(shí)接入人民銀行征信系統(tǒng)等多個(gè)征信渠道。其產(chǎn)品現(xiàn)已通過互聯(lián)網(wǎng)端推向多個(gè)省市，使大連小貸行業(yè)的發(fā)展觸角延伸到全國(guó)。

　　大連市小貸協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型金融業(yè)務(wù)模式，在構(gòu)建多層次金融體系、促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展方面具有難以替代的作用。小貸行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合是大勢(shì)所趨，大連小貸行業(yè)將以現(xiàn)有小貸機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融為依托，充分利用小貸公司風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶資源優(yōu)勢(shì)，建立線上與線下聯(lián)動(dòng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)民間資本和實(shí)體產(chǎn)業(yè)有效對(duì)接。