蘇州從征信入手，搭建了一個連通70余個政府部門數據的共享平臺，架起31萬余戶小微企業和近百家金融機構的信息橋梁，一拳打通了資金傳導的“任督二脈”。

　　記者 金嘉捷 編輯 陳羽“歐洲客戶在等著我們的訂單，而我們在等著銀行的錢。”在江蘇省無錫市經營著一家汽車模具公司的何志祥(化名)大倒苦水。

　　“不是我們不愿意貸，而是看不清、摸不透這些小微企業的風險。”被何志祥吐槽的銀行也有難言之苦。

　　這是國務院金融穩定發展委員會(下稱金融委)督導組日前在江蘇省的兩場座談會上，兩位主角的一場“隔空對話”。

　　融資難題，已成死結?蘇州市給出了一個新答案。蘇州從征信入手，搭建了一個連通70余個政府部門數據的共享平臺，架起31萬余戶小微企業和近百家金融機構的信息橋梁，一拳打通了資金傳導的“任督二脈”。

　　在解決信用鴻溝的問題上，為什么“蘇州模式”能成功?蘇州做了哪些別的地方沒做的事?這也是國務院金融委督導組此行想要求解的疑問。

　　信息不對稱：銀行和企業如隔山

　　對于現在的何志祥來說，500萬看起來是那么遙遠。

　　“土地都抵押了，家里的回遷房也抵押了，現在已是抵無可抵、押無可押。”在接洽過幾家銀行后，何志祥意識到，拿到新增貸款的希望愈發渺茫。

　　一分錢難倒英雄漢，如果拿不到新貸款，公司就無法升級生產設備，海外客戶訂單也就泡了湯。何志祥一直堅信，只要解決500萬以內的信用貸款，一切問題將迎刃而解。

　　何志祥的訴求并不是無人回應。在督導過程中，不少銀行反映，并非他們不愿向何志祥這樣的企業提供信用貸款，而是類似企業的資質“難看清”。“這些小企業的財務"三張表"根本沒法參考，信息不規范、不完整，很多企業的現金流數據都是斷的。”江蘇一家國有大行蘇州分行行長無奈地表示。

　　所以在實際操作中，這類報表參考價值并不高。銀行更傾向于從企業水電費、員工社保繳納、海關報單等維度來全面觀察企業真實運營情況。

　　但為獲取這些數據，銀行必須與各個政府部門和公共事業單位一家一家地談合作、獲取數據，并實地調查企業情況，耗時耗力費錢。“每家企業情況都不同，我們沒有那么多客戶經理去覆蓋眾多小微企業。”上述人士表示。

　　記者根據相關數據測算，目前，江蘇省銀行業平均每個小微金融專業服務人員要對接近44戶小微企業貸款客戶，人力可謂捉襟見肘。而根據實踐經驗，當一名小微信貸人員服務小微企業達到30家時，其精力和工作強度已相當飽和。

　　多方數據的零散獲取，不僅影響了效率，還給風控能力提升帶來挑戰。因為精準的風控模型需要全方位信用數據的集合、交叉印證。

　　“像企業工商、房產、水電、海關、涉訴等權威信息，分散掌握在各個政府部門、公共事業單位，這些數據有的不公開、不連通，我們很難搜集獲取。”江蘇一家當地法人銀行行長呼吁，盡快在全國形成企業信用信息的共享機制。

　　地方探索：企業征信的“蘇州模式”

　　有沒有一種辦法，把銀行所需的各種信息都整合進來呢?

　　有!2014年，蘇州成立了一家國資背景的蘇州企業征信服務有限公司(下稱征信平臺)，并在人民銀行南京分行備案。這個平臺將散落在各個政府部門和公共事業單位的公共數據集合起來，進行整合篩選。

　　正是得益于此平臺，小微企業“首貸申請難”的局面在蘇州被打破。今年以來，蘇州有1900多家企業通過該平臺獲得“首貸”資金。

　　“只要企業授權，系統就能采集該這家企業在各個政府部門的信息數據，自動生成征信報告供銀行查詢。”在蘇州銀行總部，工作人員隨機打印出一份剛剛完成線上融資的小微企業的征信報告。幾十頁報告里，從企業用電到法院訴訟，各類信息一應俱全。

　　全方位的征信報告，不僅為銀行節約了時間和成本，還能大大提高小微企業獲得貸款的成功率。

　　細看上述小微企業的征信報告，其實這家企業財務方面盈利不佳。但由于多環節、多維度的公共信息佐證，完整地刻畫了小微企業信用全貌，它仍然獲得了銀行貸款。

　　“征信平臺實際上已經成為一個準公共基礎設施。”一位征信平臺負責人介紹說。這個公共設施已采集了來自稅務、社保、環保、海關、國土等72個政府部門和公共事業單位的信息，累計入庫數據超過1億條。

　　由此，原先銀行口中“看不清、摸不透”的小微企業，也開始有了全面清晰的征信畫像。做到“了解你的客戶”的銀行們，對小微企業有了新的態度。這點，從“首貸”通過率得以窺見一二。

　　在小微企業中，首次申請貸款者往往更難獲得資源。人民銀行南京分行的抽樣調查顯示，反映貸款難度提高的314戶小微企業中，有14戶今年以來申請過貸款但被拒絕，其中13戶是首次申貸。

　　蘇州征信的“利器”改變了這種局面。截至9月末，通過蘇州征信平臺對接的綜合金融服務平臺，為1900多家企業實現了貸款“零突破”，共獲得了121億元“首貸”資金，還有1196家企業累計獲得了1140億元的信用貸款。

　　化零為整：

　　社會信息共享 形成小微信用全貌“蘇州模式”能否向外輸出?

　　來自蘇州鄰市的一位地方政府官員慨嘆，想要復制并不簡單。“公共信息資源的整合打通，直接觸及不同政府部門、各行政區縣之間的利益，必須有一個強有力的牽頭部門統籌推進，否則就是一盤散沙，很難做成。”

　　“搭建平臺最大的難點在于信息采集難、持續推進難。”作為平臺建設推動的重要參與人之一，一位蘇州市金融辦負責人對此亦感觸頗深，“項目涉及條線部門眾多，有的在省局。區縣單位又分散、行政體系條塊分割，一些地方數據還另有應用，不是所有區縣都能快速響應。另外，各部門系統頻繁更新，也給信息采集的持續性帶來很大挑戰。”

　　因此，政府能否統籌協調關乎成敗。蘇州征信平臺搭建之初，就專門成立了領導小組來牽頭，作為重點工程推進，并制定了配套工作機制與任務清單。政策資源也同步加持，2016年，人民銀行南京分行和蘇州市政府聯手設立蘇州征信體系試驗區，更加速了平臺試點推進。

　　“蘇州模式”提供了一種可供借鑒的范本。而在江蘇全省范圍內，企業信息共享的另一種解決方案——“銀稅互動”也在實踐中。自2015年以來，江蘇稅務部門已與35家商業銀行合作，基于企業納稅等信息，推出了“稅e融”等20多個金融服務產品，累計向納稅人發放了近1100億元信用貸款。

　　從全國來看，更頂層的企業征信骨干系統也已落成。目前金融機構的信用信息已經由人民銀行征信中心實現了集中統一，超過3300家金融機構接入系統，同時收錄了超過2500萬戶企業和組織的信貸及非信貸類信息。

　　可以預見的是，隨著信用建設全面鋪開，企業的信用畫像將日漸清晰，沉睡的小微企業信用將被充分調動，獲得與之匹配的資金支持。

　　不過，如何保障信用數據合法合理使用，真正發揮征信工具對金融資源的撬動作用，也是擺在面前的新課題。

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