目前絕大部分的中小企業缺乏必要的融資渠道，企業的資金來源主要依靠自籌和向銀行進行融資，有的中小企業在資金緊張又向銀行貸不到款的情況下，被迫向小額貸款公司、典當公司融資，以支付比銀行貸款高好幾倍的利率作代價，換來企業的暫時渡過難關。
1．企業原因導致的融資難
由于大多數中小企業管理不規范、財務報表可信度低等原因，長期以來存在貸款難、融資成本高的困境。企業申請貸款需有一定的資產做抵押，或有足夠充分的信用條件獲得有效擔保。然而大多中小企業家底并不雄厚，沒有多少可以抵押的固定資產，也很難取得有效的擔保，不容易達到銀行或金融機構的放貸條件，很難獲得貸款。現在也有一些銀行推出無抵押貸款業務，但借款成本也要比抵押貸款高出很多，令資金本來就緊張的中小企業難以承受。總之，一些處于創業初期階段也有發展潛力的中小企業卻往往被苛刻的擔保和抵押條件拒之門外；效益差的中小企業，更無法獲得銀行貸款。
2．從銀行的角度考慮中小企業貸款
為何中小企業融資這么難?原因是多方面的：①貸款方面，中小企業的貸款相對來說額度比較小、實際比較急、期限又短、頻率也高，銀行對其的管理成本較高。②中小企業結構水平不高，缺乏標準化管理，財務報表不真實等這些原因導致中小企業和銀行之間的信息不對稱。銀行難以準確全面掌握信息，另外信用擔保系統還不健全，相較于大企業對中小企業的貸款風險要高得多。因此，銀行對于中小企業的貸款更加謹慎。③銀行的流動性緊縮政策對中小企業的貸款不利。在信貸規模控制的情況下，銀行會選擇壓縮對中小企業的信貸規模，來滿足存量企業的融資需求。④中小企業信用建設意識不足，財務管理不規范，時常有逃廢銀行債務的情況，這便增加了銀行對中小企業的信貸風險和管理成本。
3．銀企之間信息不暢阻礙溝通
由于銀行金融部門與中小企業信息溝通不暢等原因，中小企業融資難的問題更為突出。中小企業的資金需求及企業情況信息相關金融部門不掌握，而同時金融企業的一些產品、貸款方式、融資方式中小企業也不掌握，這種信息的不對稱導致金融部門和中小企業之間找不到直接合作的“契人點”，沒能做到最佳組合與配合。
