隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融行業(yè)的快速滲透，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掀起跨界經(jīng)營的浪潮，實(shí)體企業(yè)金融脫媒的趨勢愈演愈烈。面對(duì)內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境的變化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行都在主動(dòng)適應(yīng)時(shí)代要求，加快信貸經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。工行信貸經(jīng)營在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中積極轉(zhuǎn)型，并進(jìn)行了一系列卓有成效的探索實(shí)踐。

　　破解成本難題

　　到2015年底，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶超過6.2億，以社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、云計(jì)算、搜索引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)科技快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已從“窗口”變?yōu)椤耙妗保瑥男畔⒒ヂ?lián)網(wǎng)走向價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)。企業(yè)和個(gè)人的線上商務(wù)活動(dòng)蘊(yùn)含著巨大的金融需求，而在線交易衍生出來的為在線金融服務(wù)提供了保障，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這塊有利可圖的藍(lán)海市場，紛紛跨界。

　　為積極應(yīng)對(duì)和把握互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，工商銀行在金融領(lǐng)域獨(dú)辟蹊徑，本著金融為本、創(chuàng)新為魂、互聯(lián)為器的互聯(lián)網(wǎng)升級(jí)發(fā)展戰(zhàn)略，工商銀行北京分行在網(wǎng)絡(luò)融資專營機(jī)構(gòu)工行網(wǎng)絡(luò)融資中心的指導(dǎo)呀，積極利用平臺(tái),以為客戶量身打造的“金融”在線融資產(chǎn)品提升大、中、小型客戶服務(wù)品質(zhì)。

　　經(jīng)過工行北京市分行一年來的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)實(shí)踐證明,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資不僅能優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,提升融資效率,更為重要的是,網(wǎng)絡(luò)融資用專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化的操作為客戶降低了融資成本。截止目前，工行北京市分行網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)余額突破200億元，較年初增加近180億元，網(wǎng)絡(luò)融資客戶超千余戶，其中小微企業(yè)客戶占比超半數(shù)以上。

　　筆者獲悉，網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品按照風(fēng)險(xiǎn)特征和內(nèi)部管理要求可分為“工銀快貸”和“工銀微貸”兩大類。其中,“工銀快貸”以改變客戶與銀行交互方式為切入點(diǎn),為傳統(tǒng)融資產(chǎn)品搭建在線辦理渠道,旨在提高業(yè)務(wù)辦理效率,改善客戶融資體驗(yàn)。由于客戶使用此類產(chǎn)品可有效提升信貸業(yè)務(wù)處理效率,這為工行節(jié)間接省了人力成本和時(shí)間成本,因而工行北京市分行可更多的讓利給客戶,以更低的資金價(jià)格為企業(yè)客戶發(fā)放融資，同時(shí)，工行北京市分行通過優(yōu)先保障網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品信貸規(guī)模，為業(yè)務(wù)審批開通綠色通道，真正做到普惠金融、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。“工銀微貸”則主要是切入不同的交易場景,通過分析和多維度信息的交叉驗(yàn)證,注重對(duì)整體違約率的控制,大大降低了客戶的準(zhǔn)入門檻,旨在讓更多原來無法直接獲得銀行融資的客戶受益。此類業(yè)務(wù)模式單筆融資金額相對(duì)較小,依照“信用有價(jià)”的模式定價(jià),客戶信息越全面、融資場景風(fēng)險(xiǎn)越低,則利率越低。工行北京市分行依托工銀融e購平臺(tái)積極發(fā)展平臺(tái)客戶融資業(yè)務(wù)，截止目前，工行北京市分行融e購上線客戶已超過600戶，線上交易額超4億元，工行北京市分行正在積極嘗試依托平臺(tái)信息交互，應(yīng)用平臺(tái)產(chǎn)生交易流、資金流、信息流為小微商戶增信，助力小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　搭乘互聯(lián)網(wǎng)快車做“小微”

　　誠然，“微貸”方式通過分析和挖掘，能夠探索傳統(tǒng)信貸市場領(lǐng)域以外的新市場和新客戶，即便做不到完全的普惠金融，但可通過多維立體的客戶全畫像，下沉客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，批量化挖掘新的小微企業(yè)和個(gè)人客戶群體，有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　如果要給“互聯(lián)網(wǎng)+小微信貸”的實(shí)踐找一個(gè)生動(dòng)注腳，工行北分與北京全國棉花交易市場共同開發(fā)的棉貿(mào)通網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，當(dāng)屬其中。據(jù)悉，起初雙方都是通過線下合作，為全國的棉農(nóng)提供融資服務(wù)，隨后分布在偏遠(yuǎn)地區(qū)的棉農(nóng)對(duì)貸款需求越來越高，傳統(tǒng)的銀行融貸已經(jīng)不能滿足這部分人群的切實(shí)需求，工行北京市分行迫切需要找到一條適合發(fā)展信貸的道路。

　　據(jù)全國棉花交易市場介紹，此前一段時(shí)間里很多棉農(nóng)融資交易商都在縣城里、甚至在農(nóng)村里進(jìn)行，開戶及遞交相關(guān)資料非常不方便，遇到用款著急的情況，就迫切希望能有一個(gè)方便快捷的渠道。而如今，北京分行“棉貿(mào)通”網(wǎng)絡(luò)融資實(shí)現(xiàn)了全流程網(wǎng)絡(luò)化操作，企業(yè)只需在當(dāng)?shù)亻_立工行賬戶，余下的申請(qǐng)貸款程序都可以通過網(wǎng)絡(luò)完成。截至目前，“棉貿(mào)通”已為50家涉棉企業(yè)辦理近220筆業(yè)務(wù)，累計(jì)金額7.5億元，今年全部業(yè)務(wù)筆數(shù)的七成通過了線上渠道辦理。工行北京金融街支行介紹，多年的實(shí)踐表明，網(wǎng)絡(luò)融資對(duì)貸款資金量較小、用款頻繁的棉農(nóng)來說，確實(shí)起到了“解渴”的目的。